Assurance habitation

L'assurance habitation est une garantie multi-risques (MRH) qui assure votre pavillon ou votre appartement contre les dommages occasionnés au bâtiment et à son contenu. Les assurances multirisques habitation couvrent également votre responsabilité civile en qualité d'occupant, que vous soyez propriétaire, locataire ou même occupant à titre gratuit (les enfants majeurs qui vivent chez leurs parents par exemple).
Si vous êtes propriétaire d'un bien immobilier, mais que vous ne l'occupez pas (propriétaire bailleur), vous pouvez assurer uniquement le bâtiment, et pas son contenu, au moyen d'une assurance propriétaire non occupant (PNO).



Quelles sont les garanties comprises dans une assurance habitation ?

Contrairement aux idées reçues, tous les contrats assurance habitation ne se valent pas. Ce sont, dans la plupart des contrats, 40 pages de conditions générales qui définissent l'étendue de la protection. Autant de possibilités pour les assurances et mutuelles de différencier les garanties, les franchises, les plafonds et les modalités d'indemnisation comprises dans leur MRH (Multi-Risques Habitation).
 
Parmi les garanties assurance habitation les plus courantes, citons :
  • incendie et évènements assimilés (la foudre, la combustion sans flamme),
  • dégâts des eaux,
  • catastrophes naturelles et évènements climatiques (tempête, neige, grêle),
  • catastrophes technologiques (ajoutées depuis la catastrophe d'AZF),
  • vol et vandalisme,
  • bris de glaces,
  • responsabilité civile (c'est la garantie des dommages occasionnés aux autres).

Moins fréquemment, l'assurance habitation peut également garantir, sur option :
  • piscines, jardins et mobilier extérieur,
  • frais annexes engagés consécutivement à un sinistre (relogement suite à un incendie, frais de clôture et de gardiennage, honoraires d'experts ...),
  • rééquipement de votre mobilier en valeur à neuf,
  • garantie des objets de valeur (bijoux, objets d'art) et des demeures de prestige.

Enfin, les assurances spécialisées dans les garanties multi-risques habitation proposent des services complémentaires, parfois gratuits, pour faciliter la vie quotidienne de leurs assurés :
  • assistance au domicile ou en voyage 7/7 - 24/24,
  • assurance juridique : pour vous défendre en cas de litige relatif à votre habitation (voisinage, travaux, voirie...),
  • télé-expertise en cas de sinistre dégât des eaux simple,
  • alarmes et télésurveillance de votre habitation pendant vos absences.


Assurance habitation : regardez bien les plafonds de garanties et les franchises applicables en cas de sinistre.

On l'a vu, la multitude des garanties possibles dans un contrat d'assurance habitation permet, aux différents acteurs du marché, de proposer des niveaux de protection et de prix très différents. A cela, s'ajoute les limites de capitaux garantis (plafonds) et les franchises qui sont applicables en cas de sinistre.
Par exemple, une assurance habitation qui propose une franchise de 150 €, n'indemnisera pas votre téléviseur, ancien de 3 ans, qui a « grillé » suite à un dysfonctionnement du réseau électrique (garantie dommages électriques).

L'application d'une franchise permet, aux assureurs, d'économiser chaque année des millions d'euros de frais dans les cas de sinistres les plus fréquents (dégâts des eaux, bris de glace...)
Dans le même esprit, de nombreuses assurances habitation prévoient une franchise majorée pour les sinistres liés aux évènements climatiques (tempête, neige, grêle, innondations...) qui sont de plus en plus fréquents !
Certes, des franchises plus élevées permettent d'obtenir de meilleurs tarifs d'assurances, mais gardez à l'esprit, qu'en cas de sinistre, vous en aurez alors pour vos argent.



Comment bien choisir son contrat assurance habitation ?

Avec la vulgarisation des multi-risques habitation en France, de nombreux canaux de vente sont disponibles pour vous vendre un contrat assurance habitation : les comparateurs sur Internet, les assurances directes, les banques, les mutuelles sans intermédiaires (par ex. : macif, matmut, maaf...), les agents généraux d'assurance et les courtiers.

Vous ne pouvez évidemment pas attendre, de chacun de ces interlocuteurs, le même niveau de garanties, de prix et de conseils. Les assurances directes et les mutuelles proposent des prix bas, en contrepartie de franchises généralement plus élevées, tandis que les agents d'assurance et les courtiers en assurance habitation offrent des solutions « sur-mesure » et des contrats généreux en garanties.

Ainsi, pour bien choisir votre contrat d'assurance habitation, il est préférable de vous adresser aux bons intermédiaires en assurances et prendre le temps de comparer les conditions des garanties proposées... avant un sinistre, il n'est pas encore trop tard !