Assurance prêt

L'assurance de prêt immobilier est une garantie qui permet le remboursement du prêt à la banque en cas de décès, invalidité ou perte d'emploi de l'emprunteur.
Cette assurance de prêt peut être souscrite auprès de la banque prêteuse, ou, depuis la loi Lagarde de septembre 2010, librement chez un courtier spécialisé en assurance de prêt individuelle. C'est ce qu'on appelle une « délégation d'assurance ».


Quelles sont les garanties d'assurance pour votre prêt immobilier ?

Selon l'objet de votre prêt immobilier (résidence principale, secondaire, investissement locatif, défiscalisation...), les protections exigées par la banque seront différentes. Dans la majorité des projets immobiliers, les banques demandent à l'emprunteur de souscrire une assurance de prêt qui comprend les garanties : décès, invalidité et incapacité temporaire de travail.

  • Assurance décès : il s'agit de la garantie minimum exigée par la  banque d'un emprunteur qui souhaite obtenir un prêt immobilier pour financer un investissement locatif. En revanche, l'assurance décès seule sera considérée comme insuffisante par le prêteur s'il finance une résidence principale ou secondaire.
  • Assurance invalidité : cette couverture est systématiquement demandée par la banque dans le cas d'un prêt immobilier qui finance l'achat de la résidence principale ou de la résidence secondaire. Cette assurance permet de rembourser le prêteur (la banque) dans le cas où l'emprunteur se trouve dans l'impossibilité, permanente, d'exercer sa profession suite à une maladie ou un accident.
    Selon les assurances de prêt, le niveau d'invalidité nécessaire à la mise en oeuvre de la garantie peut fortement varier. Certains contrats interviennent dès 33% d'invalidité, voire moins pour les meilleures assurances, alors que d'autres exigent 100% d'invalidité ! Il est donc nécessaire de bien se renseigner avant de souscrire et de se faire conseiller par un courtier en assurance prêt spécialisé.
  • Incapacité temporaire de travail (ITT) : appelée plus populairement l'arrêt de travail, cette garantie est généralement liée à l'assurance invalidité. Elle permet de prendre en charge la mensualité du prêt immobilier, directement auprès de la banque, en cas d'incapacité temporaire de l'emprunteur à exercer son activité professionnelle, consécutivement à une maladie ou un accident.
    Généralement, il suffit d'envoyer l'avis d'arrêt de travail délivré par le médecin pour activer cette garantie du contrat d'assurance de prêt souscrit. L'indemnité sera versée par l'assurance de prêt à l'expiration d'un délai de franchise qui peut aller de 15 jours à 180 jours selon les contrats.
  • Garantie perte d'emploi : appelée également assurance chômage, elle permet de prendre en charge tout ou partie de la mensualité de crédit en cas de licenciement de l'emprunteur ou de période de chômage indemnisée par le Pôle Emploi. La prise en charge par l'assurance de prêt intervient, passé le délai de franchise, dans les mêmes conditions que la garantie incapacité temporaire de travail.
  • Les options de garantie : parmi les meilleures assurances de prêt, certaines proposent des garanties optionnelles qui permettent d'améliorer sensiblement le contrat ou de l'adapter aux besoins spécifiques de l'emprunteur. Parmi les options souvent proposées, citons : l'indemnisation des affections disco-vertébrales et psychologiques, les barêmes d'invalidité améliorés pour certaines professions ou encore la prise en charge de l'éventuelle moins-value en cas de revente du bien immobilier.
Bien que l'organisme prêteur exige, le plus souvent, un certain niveau de garantie pour l'assurance du prêt immobilier, il est préférable de bien comparer les contrats proposés par la banque et par les courtiers spécialisés avant de s'engager.
D'autant plus que depuis le 1er septembre 2010, la loi Lagarde permet à l'emprunteur de choisir librement son assurance de prêt immobilier.

Loi Lagarde, choisissez librement l'assurance de prêt qui vous convient !

Si la loi Lagarde reconnait aux banques la possibilité d'exiger certaines protections pour garantir les prêts immobiliers qu'elles consentent, en revanche, elle les oblige à accepter une assurance de prêt externe, c'est à dire une assurance souscrite auprès d'un assureur différent de celui choisi par la banque (contrat groupe bancaire), dès lors que les garanties sont équivalentes.

Par ailleurs, la loi impose également au prêteur de mieux informer l'emprunteur en lui remettant une « Fiche d'information assurance emprunteur » qui récapitule les garanties exigées, celles souhaitées par l'emprunteur et celles effectivement proposées par le contrat assurance prêt choisi.
Ainsi l'emprunteur a t-il la possibilité de faire un comparatif assurance et réaliser ainsi de substantielles économies sur le coût total de son crédit.

L'assurance de prêt individuelle permet de réaliser jusqu'à 50% d'économies.

Puisque la loi Lagarde permet une meilleure concurrence entre les assurances de prêt, de nombreux assureurs ont conçu des contrats individuels qui bénéficient de tarifs « sur-mesure », adaptés au profil de l'emprunteur. 
Si vous êtes âgé de moins de 45 ans, non-fumeur et que votre profession ne comporte pas de risques importants, vous pouvez prétendre aux meilleurs tarifs assurance de prêt du marché. Dans votre cas, l'assurance de prêt individuelle sera probablement la meilleure solution et vous pourrez ainsi obtenir une réduction allant jusqu'à 50% par rapport au contrat proposé par votre banque.

Attention, les économies ne doivent pas être réalisées à n'importe quel prix, et surtout pas au détriment de la qualité des garanties. C'est pourquoi il est judicieux de vous faire conseiller par un courtier en assurance de prêt.

Le courtier en assurance de prêt : un professionnel qui vous offre un comparatif et des conseils.

Le courtier en assurance de prêt immobilier est un professionnel indépendant des sociétés d'assurances avec lesquelles il collabore. Par conséquent, il est en mesure de vous proposer des assurances de prêt variées, les comparer, et vérifier que les garanties du contrat correspondent bien aux exigences de votre banque ... et aux vôtres.

Aujourd'hui, la plupart des courtiers disposent d'un site Internet pour vous renseigner, vous retrouverez la majorité d'entre eux dans la catégorie « Assurance de prêt » de notre annuaire assurances. Nous vous en proposons également une sélection ci-dessous.
  • Assurance2pret.com : présente en détails les garanties d'April assurances, l'un des principaux acteurs de l'assurance de prêt individuelle en France.
  • Garantie-Emprunteur.com : vous permet d'obtenir un devis assurance de prêt en ligne pour le contrat « Garantie Emprunteur » de la Cardif, filiale de BNP Paribas.
  • Capvie.com, le site Internet du courtier en assurance, vous propose un comparatif assurance emprunteur détaillé, ainsi qu'un devis immédiat en ligne pour plus de 7 contrats différents.